솔직히 처음엔 청년도약계좌 만들 때 '이게 무슨 소용이 있나' 싶었습니다. 매달 70만 원씩 넣기로 했는데, 막상 월급 들어오면 친구들과 저녁 한 번 먹고 나면 금세 사라지더라고요. 그런데 계좌를 만들고 나서 억지로라도 돈을 넣다 보니 1년 뒤에 제 통장 잔고를 보고 깜짝 놀랐습니다. 이런 경험이 없었다면 지금도 돈 쓰는 습관을 바꾸지 못했을 겁니다. 2026년에는 더 좋은 혜택을 주는 통장들이 나온다고 하니, 저처럼 늦기 전에 미리 준비해 두시길 바랍니다.
해외주식 팔 때 세금 100% 면제, RIA계좌
RIA계좌는 정식 명칭이 '국내시장 복귀 계좌'입니다. 여기서 RIA란 Return to Invest in Korea Account의 약자로, 해외로 나간 투자금을 국내로 다시 불러들이기 위해 만든 제도입니다. 2024년 12월 기획재정부에서 처음 발표했고, 2026년 1월부터 본격 시행될 예정입니다(출처: 기획재정부).
핵심은 해외 주식 양도소득세 감면입니다. 원래 해외 주식을 팔아서 이익이 나면 22%의 양도소득세를 내야 합니다. 예를 들어 테슬라 주식으로 5천만 원 수익을 냈다면, 세금만 1,100만 원이 나가는 구조입니다. 그런데 RIA계좌를 통해 해외 주식을 매도하고 그 돈으로 국내 주식에 투자하면 이 세금을 최대 100%까지 면제받을 수 있습니다.
다만 언제 복귀하느냐에 따라 감면율이 달라집니다.
- 2026년 1~3월 복귀 시: 양도세 100% 면제
- 2026년 4~6월 복귀 시: 양도세 80% 감면
- 2026년 7월 이후 복귀 시: 양도세 50% 감면
1분기에 움직여야 가장 큰 혜택을 받는 구조입니다. 한도는 1인당 매도금액 기준 5천만 원까지이고, 2025년 12월 23일까지 보유하고 있던 해외 주식만 대상입니다. 국내 주식을 산 후에는 최소 1년 이상 보유해야 하며, 중간에 팔면 혜택이 사라집니다.
제 주변에도 미국 주식으로 수익을 많이 낸 친구가 있는데, 세금 때문에 고민이 많더라고요. 이번 RIA계좌는 2026년 한 해만 한시적으로 운영되기 때문에, 해외 주식 수익이 있는 분들은 놓치지 말고 꼭 챙기시길 바랍니다.
3년 모으면 정부가 200만 원 얹어주는 청년미래적금
청년미래적금은 기존 청년도약계좌를 대체하는 새로운 적금 상품입니다. 2026년 6월 출시 예정이며, 만기를 5년에서 3년으로 대폭 줄이고 정부 지원금 비중을 높인 게 가장 큰 특징입니다. 여기서 '만기'란 약정된 기간 동안 돈을 모아야 하는 의무 보유 기간을 말합니다. 기존 청년도약계좌는 5년이라는 긴 기간 때문에 중도 해지율이 높았는데, 청년미래적금은 이를 3년으로 줄여 부담을 낮췄습니다.
가입 조건은 만 19~34세 청년이며, 병역 이행자는 복무 기간만큼 최대 6년까지 연장됩니다. 소득 요건은 개인 소득 6천만 원 이하이면서 가구 중위소득 200% 이하입니다. 특히 연 매출 3억 원 이하 소상공인 청년도 가입할 수 있어, 자영업자도 혜택을 받을 수 있습니다.
납입한도는 월 최대 50만 원, 만기는 3년입니다. 3년 동안 꽉 채워 넣으면 원금만 1,800만 원이 됩니다. 여기에 정부 지원금이 두 가지 유형으로 제공됩니다.
- 일반형: 납입액의 6% 지원 (월 최대 3만 원)
- 우대형: 납입액의 12% 지원 (월 최대 6만 원)
우대형은 중소기업에 새로 취업한 지 6개월 이내인 청년 또는 저소득 청년이 대상입니다. 만기 때 은행 이자를 연 4%로 가정하면, 일반형은 원금 1,800만 원에 정부 지원금 108만 원, 이자까지 합쳐 약 2,080만 원을 받게 됩니다. 우대형은 정부 지원금이 216만 원이라 총 약 2,200만 원을 받을 수 있습니다. 연 환산 수익률로 따지면 일반형이 약 12%, 우대형이 약 17%에 달합니다(출처: 금융위원회).
저도 청년도약계좌를 1년 넘게 이용하고 있는데, 처음엔 억지로 넣었지만 시간이 지나면서 소비 습관이 달라지는 걸 느꼈습니다. 하루하루 돈을 입금하다 보니 불필요한 지출을 줄이게 되더라고요. 청년미래적금이 6월에 나오면 저도 바로 만들 생각입니다. 기존 청년도약계좌를 사용 중인 분들은 어떻게 해야 할지 아직 세부 내용이 나오지 않았지만, 어떤 경우라도 청년미래적금은 혜택이 워낙 좋아서 무조건 만들어야 한다고 생각합니다.
원금 지키면서 4%대 수익 노리는 IMA계좌
IMA계좌는 정식 명칭이 '종합투자계좌'입니다. 여기서 IMA란 Integrated Management Account의 약자로, 증권사가 고객의 돈을 받아 직접 운용하고 그 수익을 나눠 주는 구조입니다. 쉽게 말해 증권사가 대신 투자해 주고, 만기 때 원금을 돌려주겠다고 약속하는 상품입니다.
2025년 말 한국투자증권과 미래에셋증권에서 1호 상품을 출시했는데, IMA의 가장 큰 특징은 '원금지급약정'입니다. 법적인 예금자 보호 대상은 아니지만, 자기 자본 8조 원 이상의 초대형 증권사만 취급할 수 있어 안정성은 어느 정도 담보됩니다. 증권사가 파산하지 않는 한 원금은 보장되는 구조입니다.
현재 출시된 상품 기준으로 수익률은 연 4%대입니다. 은행 정기예금보다는 높고 주식 투자보다는 안정적인 중간 지점이라고 할 수 있습니다. 운용 성과에 따라 추가 수익을 받을 수도 있고요. 또 하나 특별한 점은 조달된 자금의 최소 25% 이상을 중소기업이나 벤처기업에 의무적으로 투자해야 한다는 겁니다. 그래서 '생산적 금융'이라고도 불립니다. 부동산이 아닌 실물 경제에 돈이 돌아가도록 설계된 거죠.
제 경험상 원금 손실은 싫지만 은행 예금 금리가 아쉬운 분들에게 좋은 대안이 될 것 같습니다. 납입한도 제한은 없고 투자 기간은 1년에서 7년까지 다양하게 선택할 수 있습니다. 다만 증권사마다 상품 조건이 다를 수 있으니, 여러 곳을 비교해 보시는 게 좋겠습니다.
정리하자면 이렇습니다. 꾸준히 투자하면서 절세하고 싶다면 ISA, 원금은 지키면서 예금보다 높은 수익을 원한다면 IMA, 해외 주식 수익이 커서 양도세 부담이 크다면 RIA입니다. 각자 상황에 맞게 선택하시면 됩니다. 특히 RIA계좌는 2026년 한 해만 운영되고, 1분기에 복귀해야 100% 감면 혜택을 받을 수 있으니 해당되시는 분들은 서두르시길 바랍니다. 청년미래적금도 6월 출시 예정이니 미리 준비해 두시는 게 좋겠습니다.